寻找适合你的投资年期

关于Angela的投资故事 – Angela,感谢你,让我陪你走一程。

当我刚刚起家做投资顾问时,Angela是我的第一位客人。我仍然清晰的记得,那是一个美丽的秋天的下午,Angela为我讲述了她的经历:她受到健康状况和家庭矛盾的双重困扰。她步入四十岁,拥有法学学位,刚刚离婚,还带着一个十几岁的孩子。她的信用记录很不好,并且急需需要一个住所,她向我寻求帮助。

这并不是一个简单的案例。我需要审阅她的很多财务情况:比如现金流,预算,信用记录,以及她的投资。

于是我们制定了一个计划,首先先平衡她的开销和支出,为她在银行重新建立起信用。

幸运的是,Angela有着优厚的福利计划。公司为她提供了人寿保险及健康医疗。

随后我们另一个至关重要的问题出现在了我们面前面:她的投资年期是多少?

如果她的健康状况没有好转,那么她将失去工作;她唯一可以依靠的储蓄和投资将会转为注册资金。她什么时候需要将这些资金变现?我们面临着一个两难的抉择,如果为她选择稳健的投资方式,我们可能没有时间实现现金的增长。如果我们选择有风险的投资方式,那么我担心她将不足以负担生活的日常支出。我必须去寻找一个新的方法。

于是我决定将她的RRSP分成两半:因为她的身体情况,一半的locked-in RRSP可以改成一般的RSP,在65岁之前取出使用。一般RSP就为她的突发状况或者65岁之前的医药账单支付,另一半locked-in RSP就为她退休后的生活服务。

在Angela作为我的客户的十五年间,我们为她重新建立了她的信用记录,并且使得她购买了一处房产和一辆摩托车。这时,她的小孩已经长大,并且有了孙子。每当我们谈起当时做出的投资选择都会让她庆幸当时的选择。

最后一次与Angela探讨她现在的投资近况是在她去医院做第四次癌症检查之前。这一次,Angela看起来非常严肃,她的病情不容乐观。那次会面,Angela泪眼婆娑跟我说或许这次她真的没救了,她希望在离世之前将她最后的款项付清。

我建议她将在RSP里的所有股票基金投资,变成低风险的高息储蓄或者现金,然后确定她的所有文件,例如医嘱,法定代理人,银行资料等都准备齐全。我请她确定通知她的受益人和执行人,放文件的地点及内容。Angela却更倾向于最后一搏。Angela认为自己与全额退休金只有几年之遥,自己一定可以挺过来。可是我对她讲,如果你真的病情好转,我们可以重新制定更多的投资规划,去赚更多的钱。

然而非常不幸的是Angela于四周后离世。

您的健康是您考虑投资方式时重要的考虑因素之一。而您的投资年期以及风险承受度是可以视情况而重新规划的。那么,您考虑好您的投资年期了吗?

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